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  • 每个城市中,有这么一群人,发奋学习脱离贫困,在城市努力奋斗最后落户安家。他们有着较高的学历和收入稳定增长的工作,在工作城市有家庭,有住房。他们看似有些小钱,但是对手中的财富有着极强的不安全感,因为承受不起风险,一旦家庭发生重大的财务支出,整个家就垮了。。。。。。

    因为原始积累比较多,本金翻倍的速度并不会太慢,但只要家庭中任何一方出现意外事件,原本的小康家庭将回到解放前。


    一般来说,小康家庭虽然收入尚可,但仍有如下压力:

    家庭负担重:刚性的房贷车贷支出、子女教育支出。

    赡养父母责任:现在的家庭大都为2-4-1模式,即两个人要赡养4个老人和1个孩子。父母年纪增长,患病几率也在增加,医疗支出几乎属于不可逆支出。

    职场竞争压力:收入与付出成正比。残酷的职场竞争需要更多的时间和精力投入,相对应的,身体超负荷的概率也越大。

    社会压力:固定的圈子,人情、社交、娱乐是每个月的必要支出。


    因此,想要维持一个相对优渥的生活,除了需要防范大额支出对家庭造成的经济危机,更需要通过投资让钱生钱。

    例如工资性收入来讲,无论工资高低,到手先划成几份,必需性生活开支、改善或提升性开支、投资开支,哪怕每月只有几百,积到年底也有几千。

    有了一点本金,就可以开始理财了,最常见的的投资工具有:P2P、基金、股票等,选好了投资工具,就要逐步累积本金,投资就如滚雪球,要不间断的往前滚,才能越滚越大,而与外界的接触面越大,沾上来的利息就越多。不断积攒的本金加上日益增长的利息,越滚越快,直至财务自由。


    愿天下职场人皆可财富自由,无惧失业。

    即使没有武艺傍身,目光放远,也可行走江湖,实现人生最高回报率。

    温馨提示:市场有风险,投资需谨慎,详情请咨询专业人士进行指导。

    2018-02-11 阅读次数:309
  • 俗话说,“理财一定要有目标”,有了目标后,才有理财动力。王健林曾说:定一个小目标,挣它一个亿!你的理财目标是什么?一栋房子、一辆车子、还是100万?管理培训专家余世维,说:人生第一笔最难赚的钱是一百万,一百万出来了,以后的一亿也就无所谓了。第一个100万,将是通往未来的财富基石,你准备好了吗?

    对于现在的“工薪一族”、“月光族”来讲,薪水不少却总是存不下来,问题在于无法节制消费欲望,且未养成良好的储蓄习惯。过来人普遍认为:“存钱第一,再谈投资”,还是有道理的。

    一、理财的三个环节

    1、攒钱:攒钱的目的是强制自己过度消费,把日常所必需的流动资金放在手机微信(理财通)或者支付宝(余额宝)中,本质上理财通和余额宝都是货币基金,资金可以随用随取,流动性强,同时也是一种攒钱的手段之一;另外,每月强制自己拿出10%的资金存在银行,购买P2P理财产品、基金定投等也是攒钱的另一种手段。往往很多人会说,每月开销很大,哪能攒到钱??那如果你的公司经营不善,老板要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿2个月的工资;第二是把你3000元的工资降到2500元,你能接手哪种方案?90%以上的人会接受第二个方案。不迈出第一步,你就永远没钱花。

    2、生钱:银行、P2P、黄金、基金、股票、债券、期货、外汇、不动产等。

    3、护钱:天有不测风云,谁也不知道会遇到什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。

    生钱就像打了一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝--意外、住院、大病等。

         二、理财的方式:

         1、制定合理的理财目标并执行

         财富目标就像跑步时的终点线,只要看到终点就有冲刺的动力。为自己设立财富目标,也是自我激励,督促自己想方设法通过各种合规渠道实现目标。具体措施,例如从设定短期目标做起,每月定存或强制理财多少钱,半年后要有多少存款等,一步一脚印进入全面理财时代。

         2、提高收入和个人增值

         努力到无能为力,拼搏到感动自己。不要在该奋斗的年纪选择了安逸,趁着年轻要不断学习来提成个人能力,在现在工作的基础上,实现突破,让自己增值。

         3、寻找合适的投资渠道

         投资是让大家实现“钱生钱”的重要途径。

         不同的人目前经济实力各不相同,风险承受能力和投资理财渠道也有所不同,分散投资,合理进行资产配置,既能充分利用闲置资金,也能在同等风险上优化出最佳收益,这也是实现财务自由的一种方式。

     

          温馨提示:市场有风险,投资需谨慎!详情请咨询专业人士进行指导。

    2018-02-09 阅读次数:121
  • 信用卡,又叫贷记卡,是银行发行给持卡人,在消费时无需支付现金,待账单日到期前再进行还款的卡片。本质上银行发行它是为了促使人们消费,从而从消费金额中获利。但是我们也可以利用一些规则赚钱。

    信用卡也能理财吗?答案是肯定的。其实,信用卡本身就是一个理财工具,除了能“花钱”,也能“赚钱”,只要运用得当,就能帮你赚不少银子哦!

    一、弄清信用卡的几个基本概念

      账单日和账单周期

      账单日:发卡行对你当期账单周期内发生的交易进行汇总计息,计算总欠款额和最小还款额的日期。

      账单周期:账单前一账单日后第一天起,到后一个账单日截止。这期间的刷卡消费累加在一起,得到你的还款额。

      假如你有一张信用卡,账单日是1日,还款日是20日。按照假设,你最近的两个账单日就是9月1日和10月1日,账单周期就是9月2日-10月1日,期间的消费额最晚要在下个还款日还清。

      还款日和免息期

      还款日:还上一个账单周期消费金额的最后期限。一般离账单日20天,由银行规定设定,或由持卡人据账单日和最短免息期设定。
      免息期:从刷卡消费日起到还款日这段时期。最长免息期是指前一个账单日后一天算起,到还款日截止。
      如果还款日是10月20日,那么最晚要在这一天还上一个账期(9月2日-10月22日)的消费,可提前还款。如果你在10月10日刷了卡,10月25日是不用还这部分的款,等到下一个还款日(11月25日)才用还。
      假设你在9月2日消费了,算入下个账单周期,那么你的免息期就是:29+20=49天;如果是在9月1日消费了,则算入当期账单周期,那么你的免息期只有20天。

      所以,最长免息期50天,并不是你何时刷卡支付,都会有50天的免息期。每笔消费的免息期都不一样,要看消费日和对账日的距离。

     

    二、充分利用免息期

      上面提到,信用卡的免息期最长达50天,而我们则可以利用信用卡的免息期进行理财。

     

    三、关注优惠折扣,能省则省

      爱美的小红是“血拼”一族,对于购物是完全的没有抵抗力,虽然收入还算不错,可是,好多包包衣服也还是可望不可即。

      后来,在一次聚会中,无意中听小姐妹说起要是赶在信用卡优惠活动期内购物,还能打折。这下,小红终于找到省钱的方法了,后来,她就经常在银行主页或者融360信用卡优惠专区,关注自己的几张信用卡能享受的优惠。这样,仅仅一年中上半年,小红一共用卡消费了大概8000元,享受了折扣之后,实际上只花费6500元不到,省下了1500多。

    四、充分享用信用卡增值服务

      信用卡是一个好用的省钱工具。比如信用卡积分,积分可以兑换商品,还能抵用现金,用来进行生活缴费、话费充值,或者享受优惠买单等。

      一些联名信用卡,还能为我们带来不少专享权益,比如航空公司联名卡,可以用积分直接兑换里程,甚至能换到免费机票。超市联名卡则能带来商超优惠,获得刷卡金奖励。

      一些高端信用卡,还能享受免费机场贵宾室权益、入住星级酒店折扣优惠以及高额保险,这些都是实实在在的好处。例如,白金信用卡就附带了旅行延误险,最高可获赔1000元。


     

    五、用信用卡管理消费习惯

      信用卡的消费记录可是一字不落地记下了我们花了多少,买了什么,如果平时没有记账的习惯,就要好好看看信用卡账单,由此管理自己的消费习惯,约束自己什么该花,什么不该花。

    最后,建议大家,只有巧用了信用卡,掌握各种妙招,才能成为“卡神”!

      提醒大家的是,信用卡是把双刃剑,用好了当“卡神”,用不好,经常产生逾期,最后就只能当“卡奴”了。

      温馨提示:市场有风险,投资需谨慎!详情请咨询专业人士指导!
    2018-02-09 阅读次数:101

  • 不知道你有没有发现,如果不做资产配置,普通家庭的投资理财经常会变成这种情况:

    1)把钱都存在银行,在通货膨胀的当下,一步步贬值。等到老了的时候,发现辛辛苦苦赚的钱都不值钱了,老无所依,一辈子只是为银行打工。

    普遍的父母就是这样的人,一辈子老老实实。赚钱,存钱,赚钱,存钱……

    2)被金融机构的销售人员忽悠,盲目购买理财产品。重仓保险或者一些高风险的投资项目,然后真需要钱的时候没钱,出现风险的时候所有积蓄一夜归零。

    这种情况普遍存在中老年情况的比较多。

    3)稍微懂点理财的,有时候在欲望的驱动下,把投资理财变成投机和赌博行为。比如股票牛市的时候盲目自信,孤注一掷,一旦指数下行最终倾家荡产也大有人在。熊市的时候一般很少听到人炒股跳楼的,而牛市则常常全国遍地开花。


       资产配置,说明白一点就是先按一个家庭的收入情况,用钱需求,把钱分成几块,然后这几块钱充当不同职能。有"防守"追求安全、家庭无后顾之忧的;也有"进攻"追求收益、从根本上改善家庭的财务状态的。

       聊到资产配置,绕不开的是一个叫标准普尔家庭资产象限图”的资产配置方法,也叫“4321法则”。40%保本升值,30%钱生钱,20%保命钱,10%日常花费。

    这个,据说是国际著名评级机构标准普尔调研了十万个资产稳健增加的家庭,得出来的一个boss级方案。见下图:


    那么,这套方案对我们实际的资产配置有多少帮助呢?

        首先,四象限的设计是非常具有参考价值的。

    如果你在资产配置中有四象限的明确意识,基本可以规避很多低级、随性而为带来的理财尴尬和窘迫。

        其次,比例问题,不能盲目跟进。

    标准普尔提供的比例,确切讲是一个适合一般中年人、中产阶级家庭的配置方案。没有放之四海皆准的普适性。

    不同年龄段应该有不同的比例设计。

    例如有的人刚毕业那几年就配置许多高风险、高收益的投资。因为输的起,抗风险能力强。也需要搏一把,改变本质财务现状。

    两年,经济开始改善,低风险资产的配置比例开始增加,要考虑结婚生子,就要适当地追求稳定。

        再次,具体配置的资产,也需要按照个人能力、国情以及每个时代不同资产的投资红利变化而选择。


    比如,中国股市,90%的人都是常年亏的。你如果不确定自己是那可能的10%。就淡点,除了牛市小资金投机一把就不要碰了。

    比如房地产投资,过去投是怎么都能赚。现在投,除了刚需和一线城市,其他都需要掂量掂量。

        温馨提示:市场有风险,投资需谨慎,详情请咨询专业人士进行指导!

    2018-02-09 阅读次数:63
  • 一直以来,关于逾期率并没有统一的定义。今年中国互联网金融协对逾期下了这么个定义:借款人借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素,包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率、金额分级逾期率、累计逾期代偿金额等等。

    1.到底逾期多久才算是逾期?

    行业中关于逾期时间的统计也并没有标准,不过行业标杆企业均以欠款超过15天以上算逾期。以宜人贷为例,其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例,并分别以15-29天,30-59天和60-89天分为三个群组;超过90天以上的列为坏账;P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以内的称为宽限期,15天以上才算为逾期。

    虽然还款日是固定的,但对于宽限期限各家平台规定也不同,宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。

    2.把逾期金额变少?做小分子!

    目前,行业主流逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的贷款余额。嘉实新金融研究院认为,要想使最终计算的结果趋向于零,可以在计算逾期金额时进行处理,比如不将已逾期借款人的未到期贷款金额计入逾期、拉长逾期期限等方式均是起到了做小逾期余额的目的。

    此外,对于逾期金额是某个时间段还是历史逾期总额,逾期后已经还上的金额是否计入等标准并没有进行统一,同样会造成逾期金额数值的变化。

    3.把贷款余额变大?做大分母!

    互金协会将金额逾期率定义为,截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说,互金协会把逾期率的分母当做交易总额,文件中对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。

    有业内人士表示,这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多,指贷款余额,已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。

    一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。

    小知识

    银行的不良贷款界定和逾期期限划分

    在中国人民银行贷款监管五级分类制度下,银行业贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类,其中次级、可疑及损失类的贷款都属于不良贷款。各家银行基本都按照相同的标准,将各自的贷款进行分类。

    例如,据招商银行2016年年报,截至2016年末,招商银行不良贷款总额611.21亿元,其中,不良贷款增加以可疑类贷款和损失类贷款为主。不良贷款占客户贷款总额百分比为1.87%。

    银行业在逾期期限划分方面,标准相对趋于一致,如招商银行根据自身贷款业务情况,将逾期贷款分为:逾期3个月以内、逾期3个月至1年内、逾期1年以上至3年以内、逾期3年以上四类贷款。

    同时,银行财报还应披露按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况、按行业划分的贷款及不良贷款分布情况、按地区划分的贷款及不良贷款分布情况、按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况、前十大单一借款人的贷款情况等。如按担保方式划分的贷款包括:信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款票据贴现等,信用贷款中主要是信用卡贷款

    2017-08-14 阅读次数:754
  • 网贷监管细则暂行办法还剩两个月多即将颁布满周年,伴随着轰轰烈烈的互金专项整治行动也开始逐渐进入收尾阶段,各个地方的监管细则陆续出台,这意味着留给平台的时间不多了。那么,监管那么大动静让平台做整改,投资人最关心的莫过于,对于规定期限内整改不到位、暂时未能完全不合规的标的和平台,还能不能投?专栏内有过几位作者曾就这些问题写过分析文章,下面我们结合政策及相关文章,来详细梳理一下投资人最关切的几个问题。

    一、2017年8月24日是不是所谓的网贷整改大限?

    不是。824不是今年所有P2P平台整改的大限,系误读,甚至不排除在这个时间点以前就已经是大限了。具体还要结合地方整改期的统一划定,或者具体P2P平台收到整改通知书的日期来进行判断。不排除也有P2P平台申请延长整改期限成功了,可以延长整改期限。

    二、网贷平台的整改期到底从何时计算?何时结束?

    根据网贷监管暂行办法四十四条规定,本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的,除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过12个月。如以该发布时间作为起点,则在2017年8月24日前应该完成整改,除非整改期的启动以地方监管部门专门发出的整改通知之日起,或者P2P收到自查通知之日起一年内,这个解释应由发布该暂行办法的监管部门进行解释为妥。目前我们认为,结合各地整改实践,以收到整改通知书之日起计算可能更符合每家P2P的情况,或者结合具体地方的生效细则文件中明确一个截止的整改期限,便于整改工作的开展。

    三、投资的平台未在整改期完成整改,那平台会突然关闭吗?投资的钱还能拿回来吗?

    不会突然关闭,互金专项整治意见中提到,对被划分为整治类的机构应按照有关要求限期整改,整改不到位的,责令继续整改或淘汰整合,并依法予以处置。而对于涉嫌从事非法集资等违法违规活动的平台,监管指出会严厉打击,坚决实施市场退出。但同时会做好核实资本和财务状况工作,妥善处理债权债务关系,依法保护投资者合法权益

    结合现有政策,P2P平台将面临后续无法划入合规类,无法进行备案、被划入非法集资工作机制处理以及承担暂行办法行政处罚、甚至承担刑事责任(非法经营罪)的风险。如果确实在整改过程中有很大的困难,无法在整改截止日期前完成所有整改工作,应该考虑主动向当地监管部门申请延长整改期,并说明理由。

    四、整改期间内的违规行为,如何看待?

    法不溯及既往,是对于暂行办法出台前不规范的行为,在不触犯我国现有法律法规的前提下,如与暂行办法抵触的,可以既往不咎,这是法的“可预期性”和法的“稳定性”提出的要求。

    而在暂行办法出台后的所谓“整改期”内发生的与暂行办法违背的行为,则要与各地监管部门保持充分的沟通,看他们如何认定。但建议网贷企业应逐步规范,而不是持续观望,无动于衷。同时,按照当地自查的要求,主动与监管部门沟通。

    五、选择合规平台是趋势,但都还在整改期内,投资人该咋选?

    区分主动合规事项和被动合规事项。主动合规的事项,是指平台靠自己的主观能动性,就完全能够达到的。例如进行信息系统的安全测评、聘请会计师事务所,对投资者进行安全测评,详尽披露项目信息,停止实施以打包资产、证券化资产、信托资产基金份额等形式的债权转让行为等等..... 被动合规事项,是平台必须依据外部的条件支持,才能进行的合规行为。例如要在当地金融办备案,在经营范围中实质明确"网络借贷信息中介"等等,就依赖于地方监管部门的工作部署。 对投资者来说,重点是看主动合规事项是否都达到或正努力要达到要求。

    2017-07-24 阅读次数:836
  • 最近娱乐圈热议的是:宋慧乔跟知名度差她一大截的合作男明星宋仲基10月底准备完婚了。弄得我今天很早就醒了,一直搞不懂为啥乔妹会选择宋仲基?


      
      出道二十年,火了二十年
      
      1997年凭借长篇喜剧《顺风妇产科》出道,2000年出演了《蓝色生死恋》开始被中国观众熟知;2003年和Rain搭档出演《浪漫满屋》开始风靡全亚洲,但她没有因为这突如其来的大热迷失自我,而是选择去美国修学,这份远见及自我修养也是我一直把她奉为女神的原因。


      
      那时候的女神好可爱,演技好自然。
      
      可以说乔妹这二十年演技和颜值都一直在线。
      
      活成了自己的想要的样子
      
      相比其他韩国女明星嫁豪门、生子,乔妹嫁给爱情的样子真美;想把乔妹跟咱们范爷放在一起对比下,都是国家一线的女明星,既有颜值又有生意头脑,“我不嫁豪门,因为我自己就是豪门”,这句话她俩通用。但唯一不同的是范爷是高调的,而乔妹一直是低调的,哪怕这一次的婚讯宣布。
      
      乔妹内外兼修,所以也一直活跃于韩国乃至好莱坞的娱乐圈,甚至是中国。
      
      女神也是房产投资女王
      
      近来韩国节目《名单公开 2016》就指她过去曾花174.6万美金(约合人民币1134万元)买下纽约豪宅,且是豪气直接用现金付清。
      
      2016年,替妈妈买下一栋价值高达90亿韩元(约合人民币5000万元)的大房,并将房子名字登记在妈妈名下。
      
      韩国媒体报道,宋慧乔很有投资头脑,她买下的别墅在街道拐角处,价值比邻居金胜友的房子贵了十亿韩元。
      
      就在今天爆出婚讯的同时,还爆出女神又豪掷6000万买下豪宅当婚房。
      
      看来女神还要为婚后的生活打算呢。
      
      为啥咱们乔妹或者说很多明星都选择投资房地产来进行投资呢?
      
      首先,现在很多普通大众都选择投资房产,路上随随便便拉个人就能跟你讲一堆现在的房产市场;其实,大部分明星投资的房产跟我们投资的可不太一样,他们会以那种商业用为主,所以更具投资价值,受房产市场涨幅影响较小。
      
       接下来就说说怎样选择自己能hold住的投资?
      
      投资是很个人的事情,每个人可以根据自己的可投资金额及可承受风险来判断适合自己的投资方式。
      
      举几个例子吧!
      
      假如你是初入职场的新人,工资本来就不多,还在温饱线上徘徊,还要留点钱社交啥的,所以要选择风险较小的投资。很多初入职场的小盆友们最喜欢的应该就是余额宝了,放着有一定的收益,还能随时用,那就是最喜欢的了。现在很多网贷平台也都有类似的随存随取的理财产品,也都蛮抢手的,可以尝试一下!
      
      假如你是进入职场超过5年的老油条,那你就可以再进阶一点啦!工资能达到1万+的你们,除了日常开销,几年下来应该还是有点存款的,所以可以按照自己的风险承受能力选择投资方式。可以选择的层面也就更多了,可以是股票、基金、网贷等,但这些选择的风险就要高很多啦!
      
      上述例子等等,还有各个阶段,所以反正投资是一件量力而行的事情,根据自身情况去做合适的调整,当然我们跟明星可不一样,不能完全照搬哦!

    2017-07-10 阅读次数:799
  • 投资P2P就跟做小生意一样的,要学会算账。由于投资P2P的门槛比较低,所以进来的投资人在数学方面的运用程度也不一样,部分投资人也没弄清楚自己到底收益率能有多少,听别人说能赚钱,收益还不错就稀里糊涂的跟着投。今天个人尽量用最简单的方式说说投资P2P该如何算账。

    一、算账的目的就是算自己能赚多少钱!
    (1)最简公式:
    每年赚的利息=本金X年化收益率,这个是最简单的公式,就类似存银行算利息的方法是一样的。
    (2)利息公式:如果你想精细的去计算,无非就是分两种,即单利和复利的关系。
    单利公式:一般就是指类似存银行的方式,年初存1万,年利率12%,按一年为一个计息周期,一年的利息公式=10000X12%,就是1200。
    复利公式:指在一个计息周期内,又分多次偿还利息。比如年初存一万,年利率12%,每月付息到期一次性还本,计息周期实际上是按月算的,一年能拿到手的利息=10000X(1+0.01)12-10000=1268元。1万的本金,复利比单利多68块钱。
    一年周期计算都是小钱,其实现在很多平台都推出3年期一次性还本付息的标,它的本质其实就是单利的方式。比如我们一群人有1000万,投这种单利即到期一次性还本付息的,年化收益率12%的标,期限3年,到期后拿到手利息=1000万X12%X3=360万。
    但如果我们投的是三年期的每月付息的方式,年化收益率也是一直为12%,三年后我们能赚到的利息=1000万X(1+0.01)36-1000万=4307687元。
    复利和单利的付息方式,三年的时间,假如我们一群人加入1000万的本金,投每月付息的方式,能多赚70.7万,这还仅仅是以一千万的本金来计算的。大家辛辛苦苦上班干三年,能有几个人三年赚到70万呢。举这个例子目的是希望对按月付息还是到期一次性付息的方式引起重视。如果个人已经是一名成熟的投资人,而且能接受平台的长期债权,那么就应该优先考虑每月付息还款方式的平台,只有没办法时,再考虑到期一次性还息的。
    二、等额本息和到期一次性还本的方式理解误区
    对于这类方式,有太多的人纠结等额本息的还款方式,他们总认为实际的收益率达不到标的名义收益率,比如投一万一年期等额本息的年化12%的标,投标部分的本金能赚到的收益只有600过一点利息,很多人就觉得被平台坑了,其实这种现象是一种误区。所谓等额本息就是每个月还的本金和利息是一样的。随着投标后月份的增加,你个人投资标的本金是在不断减少,比如年初投一个等额本息的标12000,到最后一个月时,你在那个标的本金只有1000块钱左右,在最后一个月1000的本金,肯定是只能享有10块钱左右的利息,不可能像刚拥有12000本金时一个月享受120块钱的利息。
    其实有一个简单的解决方法即:你到期的本金继续复投年化12%的利率。那么一年下来,你在平台的投资,享受的就是年化12%的利率,到期复投本金即使复投期限短点的,也比你全投短期利息高多了。
    另外,投资人多站在平台和借款人的角度考虑问题,等额本息的方式你就想明白了。比如我用一辆车在平台做抵押借款3年,借款金额十万,考虑到车子要贬值,借的时候车子能值十万,三年后说不定就只能值个五万。这种情况下,如果是等额本息还款方式,借款人每月规划部分本金和利息,随着时间的推进,车子即使贬值,但借款人待还的本金也在减少,这种风险是不是就比到三年后一次性还本金的风险小的多呢?而且对借款人来说,分期次还款的压力,比一次性还款额压力也要小的多啊。除了车贷,很多信用借贷类的也有类似的原因,才有了大量都是等额本息的还款方式。因为很多借款人,未来就是从每个月的工资或者收入里面扣一部分出来还贷款,你叫他到期后一次性还,前面时间不还款时把钱都花完了,到期了不一定拿的出来。而且等额本息的还款方式,借款人虽然承受的年化利率很高,但由于本金在不断减少,所以实际需要还的利息比表面上算起来的利息,也能接近减半。个人还房贷的时候也有类似的情况。这就是长期债权流行等额本息的根本原因。
    三、还有更简单暴力的算账方式
    直接用一个周期内,就拿一个月为一个周期来举例子吧。简单来说,当月赚的利息=月底时候的待收本金-月初时候待收本金+提现的金额-充值的金额。但这个方法只适合用于计息周期内,能把利息还完的方式,比如一个周期,付息方式是按月付息的。如果它不是按月付息,而是按季度甚至按年付息的时候,一个月内用这种方法去计算,实际收益就比计算的收益偏多。这种情况下要想准确就可以把到期还本部分的本金X当月的月回报率就可以算出该部分当月收益。
    还有一种简单的方式就是直接用平台月末时候的累计收益减去月初时的累计收益,也可以算出当月的利息收入,弊端也是非按月付息的部分需要像上面那样额外计算。


    最后,投资网贷算账,更多时候还是算个大概的利息收入,年化回报率,要想做到跟造原子弹一样的计算精度,去算利息和年化收益率,往往也没那个必要。另外通过算账,要避免系统扣错金额自己还不知道,以及预想的收益率和实际收益率相差数个百分点自己也不知道的案例。只要大数准确,不要出现大的差错就可以。希望大家争取做一名成熟的会算账的网贷投资人。
    2017-07-03 阅读次数:838
  • 虽然有了互联网金融统计监测和风险预警系统,还有举报信息平台,但是互联网金融的风险不可忽视,那么,我们的投资者该如何来识别和应对这些陷阱呢?

      一看平台是否有资质。比如网络小贷平台应该有网络小贷的牌照。P2P网络借贷,需要按照监管要求做好资金存管和相关电信业务备案。

      二看收益率。如果网贷平台或网络理财平台承诺过高的收益率,且保本保息,那投资者就要提高警惕。

      三是看平台是否有保护你的技术手段。比如你的个人信息及个人数据等。

      此外,如果有P2P网贷平台,进行自融、自担保、设立资金池、发放贷款和发售银行理财等行为的,也要引起注意,因为这些都是监管办法禁止P2P从事的领域。

      专家还提醒,如果投资者遭遇了互联网金融的诈骗或者跑路,应尽快采取措施,把损失降到最低,同时保存好相关证据,及时报警,协助警方做好调查。

    2017-04-13 阅读次数:1177
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